CLOTECO 2ON TRIMESTRE

ECO U04 L'EMPRESA I EL SEU CONTEXT
ACTIVITAT 1
La forma jurídica de l'empresa

1. Busca a la xarxa alguns exemples de Societats Limitades, Societat Anònimes i Societats cooperatives. Un parell de cadascuna estaran bé. Amb les dades de la teva investigació, omple la següent graella:

Tipus de societat	Nom	Activitat principal	Nombre treballadors	Xifra de negoci o facturació (ingressos)
Limitada	FOOTEZ S.L.	Distribució de sabates.	297 treballadors	400.000€ al any (aprox)
Limitada	SIVART S.L.	Marcat industrial a làser, marcadors portàtils, visió artificial 2D i 3D.	200 treballadors	375.000€ al any +(aprox)
Anònima	RELATS S.A.	Es dedica a desenvolupar, fabricar i comercialitzar solucions tècniques per a la protecció tèrmica, etc...	100 treballadors	200.000€ al any (aprox)
Anònima	Witte y Solá S.A.	Fabricació de tubs/envasos d'alumini i laminat.	125 treballadors	205.000€ al any  (aprox)
Cooperativa	Grup La Pau	Ambulàncies del sem, ambulàncies de trasllat, servei especial de autocars.	300 treballadors	595.000€ al any (aprox)
Cooperativa	Trèvol S.C.C.L	Missatgeria i neteja	174 treballadors	293.000€ al any (aprox)

ECO 4 U04 L'EMPRESA I EL SEU CONTEXT

ACTIVITAT 2

La forma jurídica de l'empresa (II)

1.     Obre una nova entrada al bloc.

a a)    Omple la següent taula i enganxa-la a la nova entrada..

	Mínim de socis	Aportació de capital	Responsabilitat dels socis	Fiscalitat
Empresa individual	1	No es necessari	Il·limitada	No hi ha capital dividit
Societat Limitada	2	3.000€	Només patrimoni empresarial	Participacions
Societat Anònima	2	60.000€	Només patrimoni empresarial	Accions
Societat Cooperativa	2	Establert als estatuts	Depèn del capital aportat	Cadascun té un vot.

b b)    Explica quin és l’avantatge i l’inconvenient principal de cadascuna de les quatre formes jurídiques anteriors.
d    Avantatges:
      Empresa individual: No cal aportar capital inicial.
      Societat limitada: Només perds patrimoni empresarial i no perds patrimoni personal.
      Societat anònima: Només perds patrimoni empresarial i no perds patrimoni personal.
      Societat cooperativa: El capital s'adapta als estatus fàcilment.

Inconvenients:
      Empresa individual: Ho perds TOT.
      Societat limitada: Cal pagar un capital inicial de 3.000€
      Societat anònima: Cal pagar un capital inicial de 60.000€.
      Societat cooperativa: Els socis tenen més o menys poder depèn del capital aportat,




      ECO U04 L'EMPRESA I EL SEU CONTEXT
      ACTIVITAT 3
l    Formes jurídiques d'empresa

      En el teu despatx de gestor administratiu es presenten els següents casos, identifica per a cada un d'ells la forma jurídica més adequada raonant la resposta:

       a)    Miguel, Ricardo i Víctor són tres germans que volen dedicar-se a la fontaneria, els interessa sobretot limitar la seva responsabilitat i evitar que entrin socis estranys en el seu negoci familiar.
                   Societat limitada perquè entre ells tenen les mateixes responsabilitats i només ells elegeixen si entra  algú o no.

       b)  Alejandra vol ser la seva pròpia cap, no li importa assumir responsabilitat però odia la burocràcia.
                  Emprenedora de responsabilitat limitada ja que assumeix tota la responsabilitat i ella mana completament.
        
       c)  Joaquín vol crear una gran acadèmia de classes particulars, per al que necessita captar molts diners de molts socis.
                 Societat limitada perquè així pot aconseguir molts socis i molts diners.

       d)  Un nombrós grup d'agricultors vol associar-se per comercialitzar de forma conjunta els seus productes. Volen mantenir la seva independència.
                 Societat cooperativa ja que tots manen i treballen.


       ECO U04 L'EMPRESA I EL SEU CONTEXT
       ACTIVITAT 4
       Elements de l'empresa

Omple la següent graella, descrivint breument UN PROBLEMA típic de cada departament a cadascuna de les següents empreses. Mira de fer servir la teva imaginació i sigues tan específic com puguis. Guarda la graella al GDrive i publica un post enllaçant el document.

	Aprovisionament	Producció	Recursos humans	Màrqueting	Finançament i inversió	Direcció
Ikea	Fa falta molt plàstic per la fàbrica de Ikea a Espanya.	Els treballadors estan de vaga per les condicions laborals del contracte.	Fa falta més treballadors a les caixes de l'Ikea de Gran Via 2.	TV3 al final no emitirà l'anunci perquè està fet en castellà i no en català.	Han invertit en més magatzems però la construcció esta totalment parada.	El director està de baixa per ansietat.
El Corte Inglés	Fa falta fusta per construir estanteries a la planta 2 del Corte Inglés.	S'ha detectat irregularitats en una màquina, sembla ser que s'ha espatllat.	Fa falta més caps de magatzem perquè han fet fora uns quants per robar.	Van contractar una empresa per fer flyers, però el camió ha patit un accident. Han pagat i encara no han vist ni un flyer.	Han invertit en posar Corte Inglés a França, però el govern francés no vol.	El gerent s'ha fugat amb els diners dels treballadors.
Pans & Company	Fa falta més  pa al Pans de Glòries.	S'han espatllat moltes paelles al Pans de Montigalà.	Fa falta més treballadors en el control de qualitat perquè hi ha hagut alguns acomiadaments.	La pancarta   publicitària  a l'entrada de glòries no s'ha penjat perquè McDonalds  ha donat menys diners per posar-la allà.	Van invertir en un Pans a Tarragona però el dia següent d'inagurarlo el van assaltar.	El director general de Espanya s'ha anat de vacances a Oslo.
Escola Jesuïtes el Clot	Fa falta més fusta per fer taules a la NEI.	No donen l'abast al bar de l'hora del pati. Sembla ser que una màquina ho fa bé però molt lent.	Ara farà falta més cuiners perquè els de batxillerat es quedaran a dinar.	Van posar un anunci a l'autobús però aquella línia ha desaparegut per una nova.	Van invertir en una escola de jesuïtes a Madrid, el govern madrileny no va voler.	El Sr. Moreno està amb neumonia per el fred d'aquests dies.
El Rubius S.L.	Li fa falta fusta per fer-se un nou escriptori.	Té que fer 2 videos més per setmana perquè de moment no arriba al contracte acordat amb YouTube.	Necessita un camara, l'altre està de baixa per maternitat.	El contracte amb audi s'ha trencat perquè el van  pillar pel carrer amb un porsche.	Han invertit    en nous    ordinadors però s'han trencat al llarg del viatje.	El director s'ha jubilat.

   

       ECO4 U04 L'EMPRESA I EL SEU CONTEXT
       ACTIVITAT 5
       La responsabilitat social corporativa

1.     Inclou un nou post al teu bloc donant resposta a les següents qüestions:

a)    En què consisteix la idea de RSC?
     Com les empreses s'impliquen per ajudar a la societat i el medi ambient i ells també guanyen prestigi de ser una empresa concienciada amb el medi ambient.

b)    És el mateix practicar la RSC que respectar la llei?
      No per res, una llei es OBLIGATÒRIAMENT seguir-la, la RSC es una cosa voluntària.

c)     Creus que les empreses haurien d’actuar amb responsabilitat en tot moment? Creus que ho fan? Pots citar cap cas concret?
       Si, encara que es una empresa i té que guanyar diners, hi ha casos on tindria que haver petites restriccions, jo crec que només acuten amb responsabilitat quan els interessa, està clar. 

d)    De quins instruments ens podem ajudar, com a consumidors, per tal d’incentivar comportaments responsables per part de les empreses?
      Si no tenen comportaments responsables, fer un esforç i no comprar-lis, pero ho tíndriem que fer tots, una empresa no depén de comrpes de 10 persones.

e)    Imagina que llegeixes una notícia que explica el teu fabricant favorit de Grijanders realitza pràctiques discutibles (com a mínim) en el camp laboral i mediambiental. Descriu tres mesures que tu personalment puguis realitzar en contestació.
      -Escriure una carta en contra d'aixó. 
      - No comprar mai més.
      -Difondre lo que fa aquetsa empresa.



     ECO4 U04 L'EMPRESA I EL SEU CONTEXT
     ACTIVITAT 6
     Finançament i obligacions empresarials

    En Bonifaci Bofarull, emprenedor intrèpid, ha muntat un negoci de venda de pedres i minerals de companyia. La idea és senzilla: si trobes que una mascota és molta feina, per què no tenir una pedra de mascota? No cal alimentar-les, ni treure-les a passejar, ni recollir-ne les deposicions, no fan nosa i sempre te les trobaràs esperant-te a casa després d’un dia de feina dura i feixuga. Les pedres son mascotes ideals.

      1.     Obre un nou post al bloc donant resposta a les següents qüestions:

a)    En Bonifaci Bofarull, vist l’èxit del seu producte, està pensant en muntar una segona botiga a Girona. Té el projecte fet, i li caldrien 230.000 € per fer-lo realitat. Però no els té. Què creus que li convindria: una emissió d’accions, un préstec bancari o un crèdit bancari? Justifica la teva resposta assenyalant avantatges i inconvenients de cadascuna de les tres opcions.
       - Un prèstec bancari perquè estan fets per projectes d'inversió a llarg termini l'únic dolent son els          interessos.

     - Un crèdit bancari encara que admet ingressos no l'escolliria per en Bonifaci perquè ho tens que tornar en un any i a lo millor en un any encara no ha funcionat el negoci.

      - Emissió d'accions encara que entri un soci i invertís diners no l'escolliria per en Bonifaci perquè tinidria que compartir el poder, cosa que crec que en Bonifaci no estaria d'acord.

b)    En Bonifaci Bofarull ha obtingut al final del seu primer any d’activitat un benefici de 90.000 €. Les coses li van bé, la demanda creix i és l’oportunitat per créixer. Què penses que hauria de fer amb els beneficis? 
       Invertir més encara en el negoci o bé pagar el prèstec del començament del negoci.

c)     El subministrador de pedres d’en Bonifaci Bofarull, que fins ara li donava un termini de 30 dies per pagar, li comunica que si pagués en efectiu al lliurament del producte, li podria fer un 3% de descompte. Ha augmentat el cost del finançament per Bonifaci?
      No ha augmentat el cost del finançament per en Bonifaci, només que si el paga en efectiu li fan un 3% de descompte.

d)    En Bonifaci està convençut que l’IVA és un impost directe i progressiu. Explica-li per què no és així.

     L'IVA és un impost indirecte perquè grava el consum (acte determinat) i proporcional perquè s'aplica 
     un percentatge fix.

     ECO4 U05 PLANIFICACIÓ FINANCERA
     ACTIVITAT 1
     La necessitat d'educació financera
    1.     Respon a les següents qüestiones a una nova entrada del bloc:

a)    Qui és l’entrevistat?

      Ferrán Martinez

b)    A què es dedica? 

     Ex jugador de bàsquet i ara es assessor financer d'esportistes d'elit.

c)     Creus que a un esportista, amb ingressos de centenars de milers o milions d’euros, li cal planificar les seves finances? Per què?

      Si, perquè guanyen molts diners i un mal ús d'aquestes fortunes et pot tenir en el dia de demà dormint al carrer.

d)    Què faries tu amb els diners si fossis un esportista professional i tinguessis, diguem-ne, dotze anys per endavant amb uns ingressos d’un milió d’euros anuals? 
      Sent sincers em compraria molts capritxos però sempre amb control, també invertiria en negocis que sapiga que poden triunfar.

     ECO4 U05 PLANIFICACIÓ FINANCERA
     ACTIVITAT 2
     El pressupost (I)
 1.     Obre un post al bloc.

a)    Amb l’ajut de l’Excel, calcula el total previst d’ingressos i despeses d’en Neymar Jr. aquest any. Indica si és un pressupost amb estalvi o amb deute, i per quin valor.

Ingressos: 10.750.000 €.
Despeses: 10.466.500 €.
És un pressupost amb estalvi d' 283.500 €.

b)    Identifica i calcula el valor global de:

-       Les despeses fixes obligatòries: Lloguer de la casa de París, Fons d'inversió, les varies rendes, compres d'habitatges

-       Les despeses variables necessàries: Metges i fisioterapeutes privats, guarda espatlles i seguretat a París i Brasil, menjar i beure, despeses en assessoria legal i financera, roba, participació en el negoci del seu cosí, perruqueries, automòvils, curset gestió financera, assegurances diverses, manteniment automòvil, escola del nen, viatges Brasil (no ho trobo innecessari perquè no va d'oci, va a treballar amb la selecció d'en Brasil).

-       Les despeses innecessàries: Servei a la casa de París, oci divers (Clash Royale) i joies.

c)     Una inversió productiva genera rendiments; una d’improductiva no, i sovint genera despeses. Quines inversions improductives has trobat? I de productives?
     Imporudctives: La participació en el negoci del seu cosí, 

     Productives: La participació a un fons d'inversió, comprar els tres habitatges (costen molts diners però si els té, s'ho pot gastar i  viure ell en aquestes cases, o bé alquilar-les).

d)    Tens cap consell, des del punt de vista financer, per en Neymar Jr.?

   Si, hi ha moltes coses innecesàries (compres al Clash Royale), perruqueria es podria gastar menys, etc..
    I que intenti estudiar més per fer el grau superior de finances o bé, buscar a algú de confiança que ho faci per ell. 

   ECO4 U05 PLANIFICACIÓ FINANCERA
   ACTIVITAT 3
   El pressupost (II)

   Imaginem que estem realitzant el pressupost familiar dels bofarull: matrimoni, fill adolescent i filla preadolescent.

Com ja saps, la primera fase consisteix en identificar despeses e ingressos. Bé, aquí tenim identificades les despeses corresponents a aquest mes:

Lloguer del pis	800 €/mes
Sortides cap de setmana	330 €/mes
Quota del gimnàs (pare)	70 €/mes
Alimentació i llar	800 €/mes
Material escolar	80 €/mes
Quotes escola	292 €/mes
Televisió/línies mòbils/internet	90 €/mes
Netflix	12 €/mes
Sopars i dinars fora de casa	160 €/mes
Menjar a domicili	135 €/mes
Parking	80 €/mes
Assegurances de la llar i de l’automòbil	600 €/any
Classes particulars d’anglès	80 €/mes
Quota del bàsquet (filla petita)	78 €/mes
Quota del conservatori, classes de piano (fill)	90 €/mes
Benzina (trajectes laborals)	180 €/mes
Roba	250€/mes
Despeses diverses de difícil previsió	2.400 €/any

Els ingressos de la família son el salari d’en Benet Bofarull a Tele 5, on s’encarrega de guionitzar Hombres, mujeres y viceversa  (2.454,5 €), i el de la seva dona, Montserrat, que treballa com a física nuclear al Consejo Superior de Investigaciones Científicas (CSIC) i cobra el salari mínim interprofessional, 707,60  €.

1. Obre un nou post al bloc, classificant les despeses en les categories que ja coneixes.

Despeses fixes obligatòries: lloguer del pis, llar, 

      Despeses variables necessàries: alimentació, material escolar, quotes escoles, televisió, línies mòvil, internet, assegurances de la llar i del automòbil, classes particulars d'anglès, quota del bàsquet, benzina, roba 

      Despeses innecesàries: sortides cap de setmana, quota del gimnàs (pare), netflix, sopars i dinars fora de casa, menjar a domicili, parking, quota del conservatori i piano, 

2. A continuació, formula tres pressupostos MENSUALS equilibrats en els escenaris alternatius següents:

1. La família decideix mirar d’estalviar 300 € al mes.
2. Jo treuria el netflix, el menjar a domicili i sopar i dinar fora de casa. D' aquesta manera s'estalviarien 307 €.

2. La Montserrat és acomiadada i com que tenia un contracte rarot no li queda atur.
3. Lo que he tret abans i això li sumaria les sortides del cap de setmana, el parking i el gimnàs, d'aquesta manera en estalviariem 787 euros, el sou de la Montserrat.

3. La família decideix intentar estalviar per viatjar una setmana a Nova York. El cost del viatge per quatre persones seria de uns 8.000 €, i tenen pel davant un any.
4. Principalment treure totes les inncesàries i intentar reduir alguna variable necessària i finalment demanar un prèstec bancari si es veritat que ho desitjen mol molt fer.

3. 
   

ECO4 U06 SALUT FINANCERA
  ACTIVITAT 1
  Les inversions

Després d’hores i hores invertides al NBA Live Mobile, en Benet Bofarull ha aconseguit aplegar 150.000 monedes d’or. Al joc, es tracta de formar diferents equips amb jugadors, el valor dels quals s’estableix entre 55 (els més dolents) i 99 (els millors). Ara mateix, en Benet té un equip de valoració 84. Amb aquestes monedes, en Benet dubta entre:

• Fitxar un pivot competent per la seva alineació de Tiradores. Un Pau Gasol sèrie única de 86 de valoració, per exemple, costa això. No és la millor de les opcions, donat que hi ha jugadors millors en aquesta posició, però millora l’equip actual i és raonablement fàcil de tornar a vendre, a un preu similar.

• Gastar els diners en adquirir uns quants jugadors or i élite Regreso, per accedir al Canje Regreso Élite i obtenir un Élite de valoració entre 85 i 88. Si surt bé, obtindría un jugador moderadament valuós... el problema és que aquest jugador és no-subastable: si no encaixa a l’alineació no el podrà tornar a vendre.

• Adquirir un parell de sobres Buzz Beater, que contenen cadascun d’ells 6 jugadors, dos d’ells de categoria “or o superior”. És a dir, que podrien sortir dos jugadors d’elit de valoració mínima de 85 i màxima de 90, o un, o cap. En principi, tot el que li surti es pot tornar a vendre a preus atractius.

• Adquirir un sobre especial All or Nothing. A un cost de 140.000, el sobre All or Nothing conté un Larry Bird, de valoració 99, d’incalculable valor... o un trofeu bronze (pràcticament sense valor).

 

1. Obre un nou post al bloc. Analitza les quatre opcions esmentades, des del punt de vista de liquiditat, seguretat i rendibilitat.

	Liquiditat (Podria recuperar els meus diners?)	Risc (Què pot anar malament?	Rendibilitat (Què guanyo, exactament?)
Pau Gasol sèrie única	Segurament si.	Hi ha millor jugadors en aquella posició.	Un bon jugador, no el millor, però que pot aportar molt al equip, en cas de revenda pots recuperar els diners que et vas gastar.
Canje regreso élite	No.	Que no et surti algún de 88 o algú que no et serveixi per la posició que tu busques.	Pot ser que guanyis un bon jugador o algun per la posició que necessitis. Lo que si guanyes segur és un jugador com a mínim de 85 de valoració.
Sobres Buzz Beater	Segurament si.	Que et surti un de valoració 85 o directament cap jugador ni de 85 com a mínim.	6 jugadors, i el preu del sobre. També pots guanyar però és menys segur es un o dos jugadors de valoració 85-90.
Sobre All or nothing	Depèn.	Que et toqui un trofeu de bronze.	Si tens sort, pots guanyar un Larry Bird (jugador de 99 de valoració i de un valor incalculable).

• 
  

  ECO4 U06 SALUT FINANCERA
ACTIVITAT 2
Les inversions (II)

Ha trigat un temps, però finalment, ho has aconseguit! La teva primera feina! Avui és el teu primer dia com assessor financer a Bofarull, Bofarull i Bofarull Inversions. La teva feina és aconsellar els clients sobre què feramb els seus diners. Després de conversar informalment amb ells, obtens la següent informació...

CLIENT 1: Srs. Gromenauer. Han rebut una herència de 35.000 €, que han pensat estalviar per d’aquí a uns 10 anys, quan els nens vagin a la universitat. Tenen ingressos regulars i disposen d’altres estalvis que els permeten gaudir de certa tranquil·litat econòmica.

CLIENT 2: Sra Jander. La sra. Jander, jubilada de no fa gaire, ha reunit 80.000 €, fruit de tota una vida d’esforços. Li ha quedat una pensió de jubilació relativament petita. Aspira a no passar problemes durant aquesta nova etapa vital  

CLIENT 3: Sr. Piticaun. El Sr. Piticaun disposa de 25.000 €. La seva voluntat és “posar-los a treballar”, és a dir, treure un rendiment. No l’importa assumir riscos, diu, però vol assegurar-se que podrà recuperar els diners ràpidament en cas necessari.

CLIENT 4. Sr. Apeich. Un noi de 4rt de la ESO. Disposa de 300.000 €, fruit d’un afortunat bitllet de loteria. No té ni idea de què fer amb els diners.
 
1. Obre un nou post al bloc. Analitza les necessitats de cada client en quant a Rendibilitat, Seguretat i Liquiditat.

Client 1:La liquiditat ve a ser mitjana ja que els vol utilitzar d'aquí uns 10 anys. La seguretat és bona perquè els posarà en una compte i al ser menys de 100.000 euros si hi ha bancarrota se'ls tornaren segurísim. La rendibiltat és baixa ja que no traurà cap interès.

Client 2: La liquiditat és alta ja que encara que tingui 80.000 euros, té una pensió molt baixa, i en la vellesa solen sortir molts imprevistos médics. El risc és baix ja que si els té, millor, però de moment va bé amb lo que té. La rendibilitat és baixa ja que no arrisca.

Client 3: La liquiditat és alta ja que ell dona a entendre que li sobra aquells diners, i l'és igual arriscar-se. El risc és bastant alt perquè diu que l'és igual arriscar-se, que ell vol diners.

Client 4: Que decidi què vol fer i desprès l'analitzo.

2. Quina creus que seria una bona inversió per cadascun dels clients abans esmentats?

Client 1: Fons d'inversió.

Client 2: Una compte.

Client 3: Fons d'inversió.

Client 4: Pla de pensions amb liquiditat baixa (una part). Fons d'inversió .

ECO4 U06 SALUT FINANCERA

ACTIVITAT 3
Les inversions (III)
El conjunt dels productes financers en que col·loquem els nostres estalvis rep el nom de “cartera” d’inversions.   
       Farem, però com si tinguéssim diners suficients com per tenir-ne una d’aquestes. Ajusta’t el nus de la corbata, posa’t bé el Rolex i atén: el rendiment d’aquest últim any de la teva cartera d’inversions, correctament diversificada, és el següent:

	Inversió inicial	Interessos	Dividends	Import de la venda	Valor actual de la inversió
Lletres del Tresor	100.000	3.000	-		100.000
Accions Telefònica	120.000	-	4.500		123.000
Accions Abengoa	80.000	-	-	72.000	-
Accions Santander	40.000	-	1.300		41.000
Fons Inversió renda  fixa	110.000	2.500	-		110.000
Fons inversió renda variable	30.000	-	250		33.000

Per calcular la rendibilitat d’una inversió qualsevol, cal seguir les següents passes:

a)    Suma els interessos i/o dividends al valor actual de la inversió (o a l’import de la venda, si has desinvertit)

      1.103.000
      2.127.500
      3.720.000
      4.420.300
      5.112.500
      6.330.250

b)    Divideix aquesta quantitat de diners entre la inversió inicial
     
       1,03
       1,0625
       No hi ha pérdua de diners
       1,0575
       1,022
       1,1

c)     Multiplica per 100
   
      103
      106,25
      Perd diners
      105,75
      102,27
      110,83
        

d)    Resta 100
   
      3
      6,25
      Perd diners
      5,75
      2,27
      10,83

e)    Ja ho tens! El resultat és la rendibilitat obtinguda, en percentatge! Fàcil, oi?
   
      3
      6,25
      Perd 8.000 
      5,75
      2,27
      10,83

1.     Obre un nou post al bloc. Calcula el rendiment obtingut

a)    en cadascuna de les inversions, separadament

b)    en les inversions de renda variable

c)     en les inversions de renda fixa

d)    en el total de les inversions realitzades
     
      ECO4 U06 SALUT FINANCERA
      ACTIVITAT 4
      Els deutes (I)
      Moltes famílies viuen la seva hipoteca amb angoixa. En molts casos, l’hipoteca serà l’operació financera més important a la que s’enfrontaran durant la seva vida. El contracte hipotecari es converteix, en moltes ocasions, en una càrrega feixuga, amb les famílies amb la sensació que treballen pels bancs...
Cal, per tant, examinar amb cura on ens fiquem quan signem una hipoteca. Existeixen molts simuladors d’operacions financeres, que ens permeten fer-nos una idea general de les quantitats involucrades, com per aquest simulador de quotes de préstecs hipotecaris del diari econòmic Cinco Días. Fes-lo servir per examinar el cost d’alguns préstecs hipotecaris diversos, d’acord al que s’indica a la taula següent:

Pren nota, en cada cas, de quina resulta la quota mensual i quin serà el cost total (devolució del préstec + interessos) de l’operació.

	Quantitat (€)	TAE	Durada	Quota mensual	Cost total hipoteca
Préstec 1	150.000	3%	20 anys	643,75 €	154.500 €
Préstec 2	150.000	3%	25 anys	515 €	154.500 €
Préstec 3	150.000	5%	25 anys	525 €	157.500 €
Préstec 4	150.000	5%	30 anys	437,5 €	157.500 €
Préstec 5	200.000	5%	15 anys	1166,61 €	209.990 €
Prèstec 6	200.000	8%	15 anys	1199,91 €	215.984 €

1. Obre un nou post al bloc, enganxa la taula anterior i contesta les següents qüestions:

1. Com canvia la quota a mesura que augmenta la durada del préstec?
2. 
   
3. La quota disminueix al allargar el període de devolució.
4. 
   
5. Com canvia el cost total de la hipoteca a mesura que augmenta la durada del préstec?
6. No varia si la TAE es la mateixa però normalment si la durada és més elevada la TAE puja.
7. 
   
8. Saps què vol dir que una hipoteca és a tipus variable?
9. El cost de la TAE varia segons l'euribor, si l'euribor baixa t'estalvies diners, però si puja l'euribor perds diners.
10. 
    
11. Busca informació sobre el problema de les clàusules-terra a les hipoteques. Explica breument en què consisteix aquest problema.  
12. La clàusula sol es que si tens una hipoteca de tipus variable i el euribor baixa la teva taxa no baixa respecte al euribor i perds diners que podries haver guanyat.

    ECO4 U06 SALUT FINANCERA

    ACTIVITAT 5

    Els deutes (II): la T.A.E.

     La T.A.E., Taxa Anual Equivalent, és una eina que ens permet comparar el cost de diferents productes financers de passiu, combinant en un únic percentatge el tipus d’interès nominal, més les despeses o comissions implicades en l’operació. Això és molt important, perquè un tipus nominal interessant pot transformar-se en una TAE molt elevada, si les despeses i les comissions son importants.

 

Per veure com les comissions i despeses poden modificar el cost d’endeutar-se, vés a aquest calculador de TAE i esbrina quina TAE correspon a cadascuna de les següents operacions:

1. Un préstec de 25.000 € a tres anys, pel qual ens cobraran un interès nominal anual del 4%, sense comissions.
2. Un préstec de 25.000 € a tres anys, pel qual ens cobraran un interès nominal anual del 4% i unes despeses de 50 €
3. Un préstec de 25.000 € a tres anys també, amb els mateixos interessos i però amb el triple de despeses que l’anterior: 150 €
4. Un préstec de 25.000 € a tres anys, amb idèntiques interessos i despeses que l’anterior però amb una comissió addicional del 0,5%

	Despeses	Comissions	TAE  (%)
Préstec 1	Ninguna	Ninguna	4,07%
Préstec 2	50€	Ninguna	4,21%
Préstec 3	150€	Ninguna	4,49%
Prèstec 4	150€	0,5%	4,63%

Obre un nou post al bloc, enganxa la taula anterior  amb les respostes i contesta les següents qüestions, amb l’ajut del llibre de text (p. 104):

1. Què és un “descobert en compte bancari”? I un “crèdit ràpid”? Per què no son deutes gaire recomanables?
2. Quan gastes més del que tens en compte bancari. Crèdit ràpid es concedeixen per a imports baixos i s'acostumen a retornar en menys de 5 anys. Són deutes no gaire recomanables perquè els gastos finals són molts elevats.
3. 
   
4. Quin nivell d’endeutament és recomanable, segons el llibre de text? Hi estàs d’acord?
5. Quan els prèstecs de consum per a béns no necessaris. Si, estic d'acord amb el llibre.

ECO4 U06 SALUT FINANCERA

ACTIVITAT 6

Els deutes (III): crèdits ràpids

Els crèdits ràpids son crèdits per imports baixos i amb períodes de devolució curts. Al llibre de text parla de que son poc recomanables, donada la seva TAE “prohibitiva”. Farem una gira per alguns dels llocs que ofereixen aquesta mena de crèdits.

Totes aquestes pàgines disposen de “simuladors” que informen de les condicions però, sobre tot, del cost que suposen els seus serveis pels clients. Examina les seves ofertes i omple la graella:

	Cashper	Cofidis (Crédito directo)	Fleximoney	Vivus	Kredito24	OKMoney (Nuevo cliente)
Quantitat mínima per demanar	50	500	500
Quantitat màxima per demanar	500	4000	1000
Període mínim devolució	15	13	3
Període màxim devolució	30	41	6
Indica la TAE?	59.140,9	%    24,51%	134,08%

A continuació, imagina que et calen:

1. 500 euros, que tens intenció de tornar en un mes, i
2. 3.000 euros, que tens intenció de tornar en un mínim de 3 mesos

Indica quines pàgines et farien el servei, i quin seria el cost en cadascun dels casos.

Fes un post al bloc amb les teves troballes.
1: millor fleximoney que el pots tornar lo abans possible.
2: Cofidis perquè pots demanar fins a 4.000€.